શિક્ષણ ક્ષેત્રે વિદેશી સંસ્થાઓ અને કંપનીઓના પ્રવેશે શિક્ષણને ઘણું મોંઘું બનાવી દીધું છે. સ્પર્ધાત્મક રહેવાના નામે સરકારી સંસ્થાઓએ પણ ફી વધારી દીધી છે. હવે આર્થિક રીતે નબળા પરિવારના વિદ્યાર્થીઓ માટે આવી સંસ્થાઓમાં અભ્યાસ કરવો મુશ્કેલ બની રહ્યો છે. લાખો વિદ્યાર્થીઓ ઉચ્ચ શિક્ષણથી વંચિત રહી ગયા છે. બેંકોના વધતા વ્યાજ દરોએ વિદ્યાર્થીઓની મુશ્કેલીઓમાં વધુ વધારો કર્યો છે.
ભારતીય રિઝર્વ બેંકે મે ૨૦૨૦ થી ફેબ્રુઆરી ૨૦૨૩ સુધી રેપો રેટમાં ૨.૫ ટકાનો વધારો કર્યો છે. મે ૨૦૨૦માં રેપો રેટ ૪ ટકા હતો, તે ફેબ્રુઆરી ૨૦૨૩માં વધારીને ૬.૫ ટકા કરવામાં આવ્યો છે. જેમ જેમ રેપો રેટ વધે છે, તે જ પ્રમાણમાં બેંકો પણ વ્યાજ દરમાં વધારો કરે છે. પર્સનલ લોન પર બેંકોના વ્યાજ દરમાં લગભગ ૧ થી ૨ ટકાનો વધારો થયો છે. બજારમાં નાણાંના પ્રવાહને નિયંત્રિત કરવા માટે, આરબીઆઈ સમયાંતરે રેપો રેટમાં વધારો અથવા ઘટાડો કરે છે અથવા જાળવી રાખે છે. તેના આધારે બેંકોના વ્યાજ દરો પણ બદલાય છે. રેપો રેટમાં ફેરફાર પુન: ચૂકવણીની કુલ રકમ અને EMI (સમાન માસિક હપ્તાઓ) ને બદલે છે.
બેંક લોન પર વ્યાજનો દર બેંક, મુખ્ય લોનની રકમ, લોનના પ્રકાર અને કેસના આધારે બદલાય છે. સામાન્ય રીતે ભારતમાં એજ્યુકેશન લોન પર કોર્સની અવધિ અને એક વર્ષ માટે સરળ વ્યાજ દર અને પુન:ચૂકવણીની શરૂઆત પછી ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે. ધારો કે કોઈ વિદ્યાર્થી ઉચ્ચ શિક્ષણ માટેના બે વર્ષના અભ્યાસક્રમ માટે ઓછામાં ઓછા ૯ ટકાના વ્યાજ દરે ૧૦ વર્ષના સમયગાળા માટે બેંકમાંથી રૂ. ૧૦ લાખની લોન લે છે. એક વર્ષનો મોરેટોરિયમ પીરિયડ (ચુકવણી પર કામચલાઉ રોક) ગણીને તેણે કુલ ૧૫.૭૯ લાખ રૂપિયા પરત કરવાના રહેશે અને ૧૧,૯૬૦ રૂપિયાની EMI દર મહિને ચૂકવવી પડશે. વધતા વ્યાજ દર સાથે કુલ રકમ પણ તે જ પ્રમાણમાં પરત કરવી પડશે. રેપો રેટમાં વધારાને કારણે વ્યાજ દરમાં ૧ થી ૨ ટકાનો વધારો થયો છે.
હવે ૧૧ ટકા વ્યાજ દરે તેણે ૧૦ વર્ષ માટે ૧૦ લાખ રૂપિયા પર ૧૭.૬૭ લાખ રૂપિયા ચૂકવવા પડશે અને ૧૩,૩૮૩ રૂપિયાની EMI દર મહિને ચૂકવવી પડશે. બેંકોના વ્યાજદરમાં બે ટકાના વધારાને કારણે વિદ્યાર્થીએ ૧.૮૮ લાખ રૂપિયા વધુ ચૂકવવા પડશે. એટલે કે રેપો રેટમાં વધારાને કારણે વિદ્યાર્થી પર ઓછામાં ઓછો ૧.૮૮ લાખ રૂપિયાનો બોજ વધી ગયો છે અને EMI દર મહિને ૧,૪૨૩ રૂપિયા વધારાની ચૂકવણી કરવી પડશે. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાના જણાવ્યા અનુસાર નાણાંકીય વર્ષ ૨૦૨૨-૨૩ દરમિયાન કુલ ૧૭.૬૭ હજાર કરોડ રૂપિયાની શૈક્ષણિક લોનનું વિતરણ કરવામાં આવ્યું છે. ગયા વર્ષે રૂ. ૧૬.૧૯ હજાર કરોડનું વિતરણ કરવામાં આવ્યું હતું. નાણાંકીય વર્ષ ૨૦૨૨-૨૩માં શૈક્ષણિક લોનની બાકી રકમ ગયા વર્ષની સરખામણીમાં ૧૭ ટકા વધીને રૂ. ૯૬.૮૫ હજાર કરોડ થઈ ગઈ છે, જે ગયા વર્ષે ૮૨.૭૨ હજાર કરોડ રૂપિયા હતી.
વ્યાપક રીતે કહીએ તો એમ કહી શકાય કે રેપો રેટમાં વધારાને કારણે બેંકોના વ્યાજદરમાં વધારાને કારણે વિદ્યાર્થીઓએ કુલ બાકી રકમ પર અંદાજે રૂ. ૧૮ હજાર કરોડ વધુ ચૂકવવા પડશે. સરકારની ખોટી નીતિઓને કારણે શિક્ષણ મોંઘુ થયું છે. અગાઉ સરકારે શિક્ષણ ક્ષેત્રમાં વિદેશી સંસ્થાઓ અને કંપનીઓને પ્રવેશની મંજૂરી આપી હતી. તેમને મનસ્વી રીતે ફી વધારવાની સ્વતંત્રતા આપવામાં આવી હતી. સ્પર્ધાત્મક રહેવાના નામે સરકારી, અર્ધસરકારી અને ખાનગી સંસ્થાઓની ફીમાં પણ વધારો કરવામાં આવ્યો હતો. બેંકોમાંથી લોન આપવાની વ્યવસ્થા કરવામાં આવી અને વ્યાજદરમાં વધારો કરવામાં આવ્યો. દરેકને શિક્ષણ આપવાની જવાબદારી સરકારની છે, પરંતુ સરકારે તેને લૂંટનો વિસ્તાર બનાવી દીધો છે. ગરીબોને શિક્ષણથી દૂર રાખવામાં આવી રહ્યા છે.
રેપો રેટમાં વધારાને કારણે તમામ પ્રકારની પર્સનલ લોન જેવી કે એજ્યુકેશન, હોમ, વ્હીકલ વગેરે લોન પર વ્યાજ દરમાં વધારો થયો છે. ઓગસ્ટ ૨૦૨૨ સુધી બાકી વ્યક્તિગત લોન ૩૬.૪૭ લાખ કરોડ રૂપિયા હતી. હવે તે ૪૭.૭૦ લાખ કરોડ રૂપિયા પર પહોંચી ગઈ છે. ભારતમાં પર્સનલ લોનનો વ્યાજ દર ૯.૫ ટકાથી ૨૪ ટકા સુધીનો હોય છે. રેપો રેટમાં ૨.૫ ટકાના વધારાને કારણે બેંકોના વ્યાજ દરો લગભગ સમાન પ્રમાણમાં વધ્યા છે અને તમામ વ્યક્તિગત લોન લેનારાઓ પર દર વર્ષે લાખો કરોડ રૂપિયાનો બોજ વધ્યો છે. માત્ર આરબીઆઈ જ તેનો હિસાબ આપી શકશે.
એવું માનવામાં આવે છે કે રેપો રેટ ફુગાવાને નિયંત્રિત કરવાનું કામ કરે છે. રેપો રેટ ઘટાડવાથી વ્યાજના દરો ઘટે છે, લોન સસ્તી થાય છે અને EMI પણ ઓછી થાય છે, જેના કારણે બજારમાં નાણાંનો પ્રવાહ વધે છે. તેનાથી વિપરીત, રેપો રેટ વધારવાથી વ્યાજદરમાં વધારો થાય છે, લોન મોંઘી થાય છે અને EMI પણ વધે છે. લોનના ખર્ચને કારણે લોકો ઓછી લોન લે છે. બજારમાં નાણાંનો પ્રવાહ ઓછો થાય છે. તે માલની માંગ ઘટાડે છે અને ફુગાવો ઘટાડે છે. મોંઘવારી પર અંકુશ રાખવાના નામે રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાએ રેપો રેટમાં વધારો કર્યો છે, જેના કારણે તમામ પર્સનલ લોન જેવી કે શિક્ષણ, મકાન, વાહન વગેરે મોંઘી થઈ ગઈ છે.
તમામ પર્સનલ લોનના વિતરણમાં ગયા વર્ષની સરખામણીમાં વધારો થયો છે. તેથી ન તો બજારમાં નાણાંનો પ્રવાહ ઘટ્યો છે કે ન તો મોંઘવારી ઘટી છે. લોન લેનારાઓની સંખ્યા અને રકમ વધી રહી છે. રેપો રેટમાં વધારો અને મોંઘવારી ઘટવાને કારણે બજારમાં નાણાંના પ્રવાહમાં ઘટાડો થવાનો દાવો પોકળ સાબિત થયો છે. મોંઘવારી પર અંકુશ રાખવાની જવાબદારી સરકારની છે. ફુગાવાને કાબૂમાં લેવા માટે ઘણાં પગલાં લઈ શકાય છે. સંગ્રહખોરી પર અંકુશ, ઔદ્યોગિક ઉત્પાદનો, માલ વગેરેની આયાત અને નિકાસના સંતુલનને નિયંત્રિત કરવા માટે ઘણાં પગલાં લઈ શકાય છે. ઈન્ટરનેશનલ માર્કેટમાં પેટ્રોલ, ડીઝલ, ગેસ વગેરે ઈંધણના ભાવ નીચા હોવા છતાં પેટ્રોલ અને ડીઝલના ભાવમાં ઘટાડો થયો નથી.
કૃષિ પેદાશોના સંગ્રહ માટે આધુનિક કોર્પોરેટ ગોડાઉન સાઇલોસનું બાંધકામ ચાલી રહ્યું છે, જેથી આવશ્યક ચીજવસ્તુ ધારો દૂર કરી શકાય અને કોર્પોરેટ કંપનીઓને અમર્યાદિત સંગ્રહખોરીના અધિકારો આપી શકાય. ઔદ્યોગિક ઉત્પાદનોના ભાવો પર કોઈ નિયંત્રણ નથી, પરંતુ મોંઘવારીને કાબૂમાં લેવાના નામે ખેડૂતોના પાકના ભાવ વધતાંની સાથે જ સરકાર હસ્તક્ષેપ કરીને પાકના ભાવો નીચે લાવે છે અને રેપો રેટમાં વધારો કરીને લોન લેવા મજબૂર બનેલા લોકોને લૂંટે છે.
મોંઘવારી ઘટાડીને જનતાને રાહત આપવાને બદલે સરકાર સામાન્ય જનતાના ખિસ્સામાંથી પૈસા ઉપાડવાનું કામ કરે છે અને કોર્પોરેટ હાઉસને તેમની લોન માફ કરીને લાભ અપાવવાનું કામ કરે છે. સંસદમાં આપવામાં આવેલી માહિતી અનુસાર ૨૦૧૪-૧૫થી બેંકોએ ૧૪.૫૬ લાખ કરોડ રૂપિયાની લોન માફ કરી દીધી છે, જેમાં ૭.૪૧ લાખ કરોડ રૂપિયા મોટા ઔદ્યોગિક ગૃહોના છે. બેંક પોતે જ લૂંટની સિસ્ટમ છે. તેમની નીતિ શાહુકારોની નીતિથી અલગ નથી. બેંક એ સરકાર દ્વારા માન્ય નાણાં ધિરાણનું નવું સ્વરૂપ છે, જે જરૂરિયાતમંદ લોકોને લૂંટીને અમીરોને ફાયદો કરાવવા માટે બનાવવામાં આવે છે. વિદ્યાર્થીઓએ ‘સસ્તું શિક્ષણ, સસ્તી લોન’ અને ‘નોકરી નહીં, લોન પરત નહીં’ના નારા સાથે બધા માટે સસ્તાં શિક્ષણની માંગણી કરવી જોઈએ. -આ લેખમાં પ્રગટ થયેલાં વિચારો લેખકનાં પોતાના છે.
