રોગચાળો આપણામાંના ઘણા લોકો માટે વેકઅપ કોલ તરીકે આવ્યો છે. લોકો હવે આખુ જીવન માત્ર કામ કરતાં રહેવાને સ્થાને જીવનની ગુણવત્તા, અને જીવનને વધુ પ્રાથમિકતા આપી રહ્યા છે. વહેલી નિવૃત્તિ એ હાલમાં પ્રચલિત બનેલું તત્વ હોઇ શકે છે, પરંતુ આજે લગભગ દરેકના મનને તેણે આવરી લીધું છે. જો કે, ભારતમાં નિવૃત્તિ જેટલી લાગે તેટલી સરળ નથી. સામાજિક સુરક્ષાની ગેરહાજરીમાં, નિવૃત્તિ માટેની પૂરતી બચતનો અભાવ અને નાણાકીય બાબતોની અનિશ્ચિતતા નિવૃત્તિ યોજનાને ખૂબ જ પડકારજનક બનાવે છે.
કયા નિવૃત્તિ સોલ્યુશન્સ ઉપલબ્ધ છે?
નિવૃત્તિ સોલ્યુશન્સ માટેના સૌથી લોકપ્રિય ઉકેલો આજે સરકાર દ્વારા આપવામાં આવતી યોજનાઓ છે, જેમ કે એનપીએસ, પીપીએફ, એમ્પ્લોયીસ પ્રોવિડન્ટ ફંડ (ઇપીએફ) અને અટલ પેન્શન યોજના (એપીવાય). જો કે, સરકારી યોજનાઓ હોવાને કારણે, તેમના પોતાના ફાયદા અને ગેરફાયદાઓ છે. ઘણાં રોકાણકારોને તે મદદરૂપ લાગે છે, પરંતુ ઘણાને આ યોજનાઓ મહત્તમ માત્રા પર મર્યાદા સાથે અનિશ્ચિત અને પ્રતિબંધિત પણ લાગે છે. આ સિવાય ઘણા રોકાણકારો સંપત્તિ બનાવવા અને નિવૃત્તિ ફંડનાના સંચાલન માટેના સાધન તરીકે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ યોજનાઓમાં પણ રોકાણ કરે છે. લોકો હવે આજીવન આવકની પ્રોડક્ટ તરફ પણ વધુને વધુ આકર્ષિત થઈ રહ્યા છે કે જે ઓછી વોલેટાઇલ હોવાની સાથે જ બજાર સાથે જોડાયેલી નથી હોતી. આવી પ્રોડક્ટ જીવન વીમા કંપનીઓ દ્વારા આપવામાં આવે છે અને તે વાર્ષિકી અથવા પેન્શન યોજનાઓ તરીકે જાણીતી છે. ચાલો આપણે તેનું અન્વેષણ કરીએ.
વાર્ષિકી યોજનાઓ શું છે?
તમારું નિવૃત્તિ ફંડ ભલે તમે ગમે તે રીતે સાચવો પણ, વૃદ્ધાવસ્થામાં તે પૂર્ણ થઇ જવાનું જોખમ રહે છે. વાર્ષિકી યોજના એ યોજના છે જે તમને જીવન માટે અથવા નિયત સમયગાળા માટે બાંયધરીકૃત આવક આપે છે. તેને એવી રીતે ડિઝાઇન કરવામાં આવી છે કે તે વ્યક્તિ લાંબા સમ સુધી જીવીને પોતાના સંસાધનોને પુરા કરી શકે તે રીતે તેને જોખમ સામે રક્ષણ આપે છે. વાર્ષિકી યોજના હેઠળ, રોકાણકાર સામાન્ય રીતે સંચય સમયગાળામાં ઉચ્ચક રકમ અથવા નિયમિત હપતો ચૂકવે છે અને પછી જીવે ત્યાં સુધી અથવા પૂર્વ નિર્ધારિત નિશ્ચિત અવધિ માટે નિયમિત રકમ મેળવે છે. જો તમે તેના વિશે વિચારો છો, તો વાર્ષિકી યોજના અને પ્યોર ટર્મ લાઇફ પ્લાન્સ એકબીજાના પૂરક છે. શુદ્ધ ટર્મ ઇન્સ્યોરન્સ પરિવારને કોઈપણ નાણાકીય સહાય વિના છોડ્યા વગર ‘અનપેક્ષિત મૃત્યુ’ ના આર્થિક જોખમને આવરી લે છે. બીજી બાજુ, વાર્ષિકી યોજના, પૂરતા નાણાકીય સંસાધનો પૂરા પાડીને તમને આવરી લે છે પણ જો તમે લાંબા સમય સુધી જીવંત રહેશો તો !
વાર્ષિકી યોજનાઓના પ્રકાર :
જ્યારે તમે તેને ખરીદો છો તેના આધારે, વાર્ષિકી યોજનાઓને બે વર્ગોમાં વહેંચી શકાય છે : ડિફરર્ડ વાર્ષિકી અને તાત્કાલિક વાર્ષિકી. તાત્કાલિક વાર્ષિકી એ છે કે જેના માટે તમે સમય જતાં હપતાને બદલે ઉચ્ચક રકમ ચૂકવો, અને પછી યોજના તમને નિયમિત બાંયધરી ચુકવણી કરે છે. તાત્કાલિક વાર્ષિકી યોજના મોટે ભાગે તે વ્યક્તિઓ દ્વારા ખરીદવામાં આવે છે જેઓ નિવૃત્ત થવાના છે અને તરત જ માસિક આવક પ્રાપ્ત કરવા માગે છે. બીજી બાજુ, સ્થગિત વાર્ષિકી યોજના, તમને ક્યાં તો ઉચ્ચક રકમ ચૂકવવા અથવા પ્રીમિયમ / હપ્તા ચૂકવવાની મંજૂરી આપી શકે છે અને ચોક્કસ સમયગાળા દરમિયાન ફંડ નિર્માણ કરી શકે છે. ઝડપ કરો, તમારી વાર્ષિકી તમે પસંદ કરેલા સમયગાળા માટે અથવા આજીવન નિયત સમયાંતરે ચુકવણી આપવાનું શરૂ કરી દેશે.
વાર્ષિકી યોજનાઓના ફાયદા :
• પ્રથમ, વાર્ષિકી યોજનાઓ એ ખાતરી સાથે આવે છે કે તમને આખી જીંદગી પૈસા મળવાનું ચાલુ રહેશે. વીમા કંપની તમને આજીવન ચુકવણી કરવાનું જોખમ લે છ
• બીજું, વાર્ષિકી યોજનાઓ ફરીથી રોકાણના જોખમને દૂર કરે છે. પુન: રોકાણ જોખમ તે છે જ્યાં તમારે ભવિષ્યમાં રોકાણ કરવું પડશે પરંતુ ભવિષ્યમાં તે સમયે ઉપલબ્ધ વ્યાજ દર / વળતર આજની તુલનામાં ખૂબ ઓછા હોઈ શકે છે. જેમ તમે કલ્પના કરી શકો છો, ભારતમાં વ્યાજ દરમાં ઘટાડો થવાનું વલણ છે જે આજે વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે પહેલેથી જ ઘણી મુશ્કેલીનું કારણ બની રહ્યું છે. જો કે, ચૂકવણીના બાંયધરીકૃત દર સાથે વાર્ષિકી યોજનાઓ આ જોખમને દૂર કરે છે.
• ત્રીજું, જ્યારે અન્ય ઘણી નિવૃત્તિ યોજનાઓ, ખાસ કરીને સરકાર સમર્થિત યોજનાઓમાં રોકાણની કેપ્સ હોય છે, ત્યાં વાર્ષિકી યોજનાઓની આવી કોઈ રોકાણ કેપ્સ / મર્યાદા હોતી નથી.
• અંતે, વીમા કંપનીઓ દ્વારા આપવામાં આવતી વાર્ષિકી યોજના સુવિધાઓ અને ચૂકવણીની સુગમતાની દૃષ્ટિએ ઘણું વધારે પ્રદાન કરે છે. એવી યોજનાઓ છે કે જેનાથી તમે તમારા પરિવારના અન્ય સભ્યોને પણ જોડી શકો (જોઇન્ટ લાઇફ) જ્યાં તમારા કુટુંબના સભ્ય / પત્નીને તમારા પછી પૈસા પ્રાપ્ત થશે. કેટલીક યોજનાઓ તમને પસંદગી પ્રમાણે અમુક સમયગાળા પછી, ઉચ્ચક રકમ પ્રાપ્ત કરવા, ખાસ કરીને પ્રીમિયમ પરત આપવાની પણ ઓફર કરે છે. મૃત્યુ લાભ, ગંભીર બીમારી, કાયમી અપંગતા લાભો, વગેરે ઉમેરવા માટેના વિકલ્પો પણ ઉપલબ્ધ છે. તમારી પાસે યોજનામાં ટોપ-અપ્સ ઉમેરવાનો વિકલ્પ પણ હોઈ શકે છે, ખાસ કરીને તમારી પ્રીમિયમ ચુકવણીની અવધિ દરમિયાન સ્થગિત વાર્ષિકી યોજનામાં ઉપલબ્ધ હોય છે.
તમને કેટલું મળશે?
વાર્ષિકી યોજનાઓ અથવા આરઓઆઈ પર રોકાણ પરનું વળતર ઘણીવાર એ વાત પર નિર્ભર કરે છે કે તે તાત્કાલિક વાર્ષિકી યોજના છે કે સ્થગિત છે અને વાર્ષિકીની શરૂઆત પહેલાં વિલંબની અવધિ છે. સામાન્યપણે, વીમાદાતા હાલમાં તાત્કાલિક વાર્ષિકી યોજના માટે 5.1% થી 9.9% સુધી તાત્કાલિક વાર્ષિકી યોજનાઓ માટે અને 11.50% થી વધુ માટે સ્થગિત સમયમર્યાદાની ઓફર મુકી રહ્યા છે. વિલંબિત સમયગાળો જેટલો લાંબો રહેશે, તેટલું વધુ પ્રોમિસ્ડ રિટર્ન રહેશે. કૃપા કરીને નોંધો કે આ સૂચક દરો છે અને નવા ખરીદદારો માટે દર ક્વાર્ટરમાં સામાન્ય રીતે થતા ફેરફારો સાથે પ્રકૃતિમાં ગતિશીલ છે. સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, કેવી રીતે રોકડ પ્રવાહનું આયોજન કરવામાં આવે છે તે એક પ્રશ્ન છે. કોઈ પણ સ્માર્ટ પદ્ધતિથી ઘણી વાર્ષિક યોજનાઓની સ્માર્ટ સીડી બનાવી શકે છે જ્યાં દર વર્ષ પછી તમારી વાર્ષિકી આવક વધશે / વિકસશે! તમારા વીમા સલાહકાર સાથે તે કામ કરવું રસપ્રદ રહેશે …
વાર્ષિકી યોજનાની પસંદગી :
વાર્ષિકી યોજનાઓને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સના વિકલ્પ તરીકે ન જોવી જોઈએ, કારણ કે બંને પ્રકૃતિમાં ખૂબ જ ભિન્ન છે અને ખરીદવાના પોતાના કારણો ધરાવે છે. એક સ્માર્ટ રોકાણકાર બંનેને એકસાથે ભેગા કરી શકે છે – વાર્ષિકીમાં ઉચ્ચક રકમ તરીકે પોર્ટફોલિયોનો એક ‘ભાગ’ ફાળો આપે છે જ્યારે બાકીનો પોર્ટફોલિયો વધતો રહેશે અને સ્વતંત્રપણે ઉપલબ્ધ થશે. તમે તમારી એસઆઈપી સાથે પણ ચાલુ રાખી શકો છો. જ્યારે વાર્ષિકી બાંયધરીકૃત રોકડ પ્રવાહ આપશે, ત્યારે તમારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણો / એસઆઈપી તમારી સંપત્તિના નિર્માણમાં કામ કરશે – બંને વડે અલગઅલગ ઉદ્દેશો સિદ્ધ થશે. આ ઉપરાંત, તેની પરંપરાગત વીમા યોજનાઓ સાથે તુલના પણ સરળતાથી કરી શકાતી નથી, જે રોકાણ સાથે વીમા લાભોનું મિશ્રણ કરે છે, ઘણીવાર બંને સમાધાન કરે છે. વાર્ષિકી યોજનાઓ રોકડ-પ્રવાહલક્ષી યોજનાઓ તરીકે બનાવવામાં આવી છે અને તેથી તે એક અલગ જાતિની છે.
અન્ય કોઈપણ નાણાકીય ઉત્પાદનની જેમ, યોગ્ય વાર્ષિકી યોજનાઓની પસંદગી માટેના મુખ્ય પરિમાણો સલામતી, વળતર અને પ્રવાહીતા છે. અમે ભારપૂર્વક સૂચન આપીએ છીએ કે જો તમે વીમા કંપનીઓ દ્વારા આપવામાં આવતી વાર્ષિકી / પેન્શન પ્રોડક્ટનું અન્વેષણ કરવા માટે નિવૃત્તિ લેવાનું વિચારી રહ્યાં છો. તેઓ ઘણા મુદ્દાઓ પર ઘણી પરંપરાગત, સરકારી યોજનાઓ ઉપર સ્કોર કરે છે.
વાર્ષિકી યોજના ખરીદતા પહેલા, ફક્ત પ્રોડક્ટની સુવિધાઓ જ નહીં કૃપા કરીને વાર્ષિકી પ્રદાતાના ટ્રેક રેકોર્ડ, તેમની પ્રતિષ્ઠા અને નાણાકીય તાકાત પર નજર નાખી લેવી. એ બાબતે જ તમારા વીમા સલાહકારની સલાહ લેવી શ્રેષ્ઠ રહેશે. અમારા માટે, અનિશ્ચિતતાને દૂર કરવા અને તમારી ઢળતી વયમાં બાંયધરી હોવી, વાર્ષિકી યોજનાઓના તર્કને જીતાડે છે.
